大银行犹豫不决时 这些小银行已经开始布局加密货币

最近，英国两家大银行切断了与加密货币交易所Coinbase的业务联系，Coinbase是美国、英国和欧盟最受欢迎的加密货币交易所之一，这两项决定几乎是在同一天公布的：首先，匿名消息人士告诉CoinDesk，可能是出于风险偏好“收缩”，巴克莱银行放弃了与Coinbase合作;后来，Coinbase的用户报告称，桑坦德银行英国分行(Santander UK)也开始中断与该交易所的交易联系。

这些新闻是加密货币行业多年来一直面临的银行业困境的一些最新例子：加密相关公司和加密货币投资者长期以来一直被银行拒绝接受他们的钱，或者直接无限期锁定他们的资金。

当谈到大型银行时，可以认为桑坦德银行和巴克莱银行放弃Coinbase的决定只是表明情况没有好转的最新证据，事实上，它们可能变得更加困难。

尽管全球规模相对较大的银行都反对加密货币，但一些规模相对较小的银行似乎看到了加密货币行业的黄金机遇。

Silvergate的加密货币客户持续增长

银门银行(Silvergate Bank)就是最突出的例子之一，它控制着大约20亿美元的资产(作为对比，美国银行2018年控制着2.325万亿美元)。该银行在2013年便开始涉足加密货币领域，但是银行进入加密货币系统的故事听起来很像其他做出类似决定的银行故事——Silvergate Bank发现了一个大银行拒绝填补的漏洞，并抓住了这个机会。

Silvergate首席执行官艾伦•莱恩(Alan Lane)在2018年BlockFS大会上表示：“这些公司都是从声誉良好的(风险投资)公司那里筹集资金的。他们没有做任何违法的事情，他们没有做任何不道德的事情。然而，他们却难以维持银行账户。所以我把我们对存款的需求以及他们对银行服务的需求结合在了一起。”

CoinDesk报告称，截至2018年第三季度，该银行至少有483名加密货币行业客户为其资产负债表贡献了约17亿美元的资产。

现在，一年过去了，Silvergate Bank的加密货币业务利润丰厚，该银行正计划扩大其加密货币相关业务，为机构客户增加一项基于加密的贷款服务。

根据8月15日提交的ipo文件，密码贷款服务将“为机构投资者客户提供更高的资本效率，他们希望在不同交易所…之间进行交易而不需要移动流动性。提供信贷额度还将改善我们交易所客户的订单簿内的流动性，使他们能够在他们的平台上进行更多交易，潜在地减少跨交易所的定价套利，并提高数字货币的稳定性。“

大都会商业银行

与Silvergate类似，总部位于纽约的大都会商业银行(Metropolitan Commercial Bank，截至2019年第一季度，该行控制着25.4亿美元的资产)是该领域内的另一家金融机构，正相当积极地在加密货币行业占据一席之地。根据CCN在6月份的一份报告，超过15%的银行存款是由加密货币投资者和公司提供的。

罗森伯格在2018年对CoinDesk表示：“我们当然对这种垂直增长非常感兴趣。我们知道这是一个严肃的行业。有一些非常聪明的人参与其中，现在出现了一些非常有趣的想法，它们可能会真正改变人们做生意的方式。”

到目前为止，加密货币已被证明是大都会银行一项有利可图的投资——在去年第一季度(这是可获得此类数据的最后一个时期)，来自加密货币客户的现金管理和外汇兑换费用总计340万美元。美国证券交易委员会(sec)的一份文件显示，大都会银行非利息收入总额同比增长300%，达到了540万美元。

然而，今年，大都会银行已表明，它不愿意与表现出令人不快行为的加密货币客户合作。在纽约总检察长办公室和稳定的发行人Tether之间发生法律纠纷之后，大都会银行在7月关闭了Tether的账户：“大都会商业银行要求Tether Holdings LTD，iFinex Inc和Digfinex Inc拥有的有限公司经营账户停止活动，并要求账户在账户开立不到5个月后关闭。“

银行进入新市场的速度往往较慢

Quontic Bank最近因其在加密货币行业的作为日益登上新闻头条。虽然最新的数据显示该银行仅控制了4.2亿美元的资产(约占摩根大通控制的资本金额的0.015%)，但Quontic 本月早些时候告诉CoinDesk，它在几周前开设了一个比特币ATM的支票账户，目前正在为另一个加密货币行业客户进行客户端注册。

虽然Quontic没有透露这两个客户的名字，但首席执行官史蒂文·施纳尔声称，该银行的最新客户“可能影响数百万美国人”。

在任何情况下,该银行正在努力成为一个演员在早期空间:“”我们只是采取措施,因此当监管环境变得越来越crypto-friendly,我们没有很多迎头赶上,”Schnall告诉CoinDesk“我们希望我们的产品和我们的客户组合多样化的进入这一领域。”

Quontic首席创新官帕特里克•塞尔斯(Patrick sell)向Finance Magnates解释称：“考虑到监管限制和与新市场相关的义务，大银行和小银行进入新市场的速度往往较慢。我们觉得我们可以在这个领域积累专业知识，这将帮助我们获得竞争优势。"

到目前为止，这种努力似乎取得了回报。当Finance Magnates询问Quontic是否经常收到希望成为客户的加密货币公司的询问时，他回答说：“是的，很多。”

但Quontic不能简单地打开闸门，让企业蜂拥而入：“我们一切都始于合规，”他表示，“我们需要经历的一些过程包括，了解这是一种什么样的业务，他们在哪里注册，以及谁是高管或所有者。”

“然后我们研究他们的合规实践和政策。例如，他们是否遵循所有适用的法规，是否有KYC/AML政策，是否有第三方审计等?这对我们来说真的是第一步。”

为什么银行不愿意与加密公司合作?

即使大型银行不愿为加密货币客户提供服务，它们也在探索在自己的系统中使用区块链和加密货币：摩根大通(JPMorgan Chase)的JPMCoin;美国银行的许多加密货币和区块链相关的专利，以及其他一些例子。

认识到区块链技术和加密货币是合法的，至少在某种程度上是合法的，那么他们为什么不接受加密货币企业作为客户呢?

部分原因似乎是坏名声，尽管经过多年的愈发成熟和越来越多的监管，加密货币似乎依然有此遭遇。

安特卫普律师大学(University of Antwerp)教授罗比•胡本(Robby Houben)今年早些时候在彭博社(Bloomberg)工作。“我遇到过一些真正正直的加密货币从业人士，他们不应该背负如此坏的名声，希望这个行业受到监管。然而，还是有许多人试图欺骗公众、洗钱或逃税。”

另一个可能的问题似乎是加密货币行业随时可能带来一波监管浪潮，彭博新闻记者Alastair Marsh和Silla Brush表示，大多数银行认为加密公司是“监管定时炸弹”，类似于在其他相对较新的中高风险领域，如大麻产业。

Quontic首席创新官帕特里克•塞尔(Patrick sell)承认，从长远来看，监管机构在银行领域所做的工作，对加密货币公司与银行之间合作关系的成功至关重要。“他们的工作是确保美国消费者的钱受到保护，这些钱不会被用于非法活动或坏人。”

“当涉及到加密货币时，这些负面结果变得更有可能发生，因此，我们在这个领域努力工作是非常重要的。我们与密码领域的几家不同的律师事务所和专家合作，为进入这个市场做好准备。”

时间、金钱和官僚主义

然而，按照数字资产交易公司Alameda Research的首席执行官萨姆•班克曼-弗里德(Sam Bankman-Fried)的说法，遵守监管要求并非易事，因为这需要大量的文书工作和高昂的成本，远远超过通常与其他类型客户打交道的成本。“这是一个巨大的合规问题，他们不想投入资源来解决，”他对彭博社(Bloomberg)表示。

塞尔斯告诉Finance Magnates，情况有点微妙：“这取决于加密货币客户的银行需求。”

然而，与加密公司相关的基准成本通常高于其他类型的客户：“由于我们使用加密货币业务与典型业务的审核流程不同，最初会产生更高的成本，例如，与熟食店相比，继续监控和审计加密货币业务也需要承担更大的责任。“

当涉及到加密行业客户时，银行还可能面临一组独特的“了解你的客户”(KYC)和反洗钱(AML)挑战。

的确，年利达律师事务所(Linklaters)区块链和数字资产业务主管乔舒亚•克莱曼(Joshua Klayman)告诉CoinDesk，“如果一家初创公司通过ICO筹集资金，但没有进行适当的KYC或“反洗钱”，那么这家银行就不知道收益来自谁。因为银行和其他金融机构必须注意任何可疑活动，ico和类似的融资方式可能会带来复杂的合规挑战。